W ostatnim w mijającym roku rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy,
w którym banku czteroosobowa rodzina otrzyma najtańszy kredyt, który pozwoli
na sfinansowanie całości kosztów związanych z kupnem mieszkania.
Z końcem grudnia 2013 r. w polskich bankach kończy się pewna epoka. Epoka
kredytów hipotecznych udzielanych bez potrzeby posiadania wkładu własnego.
Znowelizowana Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nakłada na banki
konieczność udzielania kredytów na cele mieszkaniowe klientom posiadającym
wkład własny. Na początek – do końca 2014 r. – jego minimalna wysokość będzie
wynosiła 5% kwoty kredytu. W 2015 r. minimalny wkład własny będzie wynosił 10%.
Wysokość minimalnego wkładu własnego będzie rosła co roku o 5 punktów
procentowych, by w roku 2017 osiągnąć 20%.
w kwocie 400 000 zł, udzielonego czteroosobowej rodzinie mieszkającej
w miejscowości powyżej 100 000 mieszkańców. Odpowiedzi odesłało 9 banków.
Dlaczego tylko tyle? Podstawowym powodem było to, że niewiele banków udziela
kredytów na 100% kosztów inwestycji, a poza tym w niektórych bankach (w Banku
Pocztowym, Plus Banku i w mBanku) nasi klienci nie mieli zdolności kredytowej.
Czynnikiem, który decydował o pozycji danego banku w zestawieniu jest koszt
kredytu. Oznacza on wszystkie koszty razem z odsetkami, innymi opłatami
i prowizjami, które kredytobiorca ponosi w związku z uzyskaniem kredytu.
Najkorzystniejszego kredytu szukaliśmy – jak zawsze – wśród ofert z cross-sell.
(redakcja gospodarka.dziennik.pl)
ekspertów TotalMoney.pl tworzą: Deutsche Bank PBC, BOŚ Bank i Eurobank.
| Ranking kredytów hipotecznych - grudzień 2013 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nazwa banku | Całk. koszt kredytu | Rata równa | Oproc. | |||
| Deutsche Bank PBC | 321317,68 zł | 1965,42 zł | 4,24% | |||
| BOŚ Bank | 339702,53 zł | 2204,87 zł | 4,50% | |||
| eurobank | 345139,20 zł | 2021,56 zł | 4,31% | |||
| Alior Bank | 347796,00 zł | 1924,00 zł | 4,05% | |||
| PKO Bank Polski | 355465,24 zł | Pierwszych 12 rat - 1853,40 zł od 13 raty - 2041,74 zł | Pierwszych 12 rat - 3,75% od 13 raty - 4,58% | |||
| Bank Pekao SA | 359982,87 zł | 2039,00 zł | 4,54% | |||
| Getin Bank | 361881,90 zł | 2048,19 zł | 4,59% | |||
| Nordea Bank Polska | 366376,00 zł | 2126,00 zł | 4,65% | |||
| Bank Millennium | 389521,00 zł | 2084,00 zł | 4,74% | |||
| Założenia: Kredyt na 100% LTV, kwota kredytu: 400 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: rodzina 2+2 z dochodami w wysokości 5475 zł, rodzice zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klienci nie posiadają innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 13 grudnia 2013 r. | ||||||
mieszkaniowego oferowanego przez ten bank wynosi 321 317,68 zł. Jego składnikami
są: odsetki (307 550,68 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), podatek od czynności
cywilno-prawnych (19 zł), ubezpieczenie na życie (13 248 zł) oraz koszt wyceny
nieruchomości (300 zł). Miesięczna rata kredytu wynosi 1 965,42 zł. Deutsche Bank
nie pobierze od naszych klientów prowizji za udzielenie kredytu, a jego oprocentowanie
będzie wynosiło 4,24%. W zamian bank założenia konta osobistego, zakupienia karty
kredytowej oraz przystąpienia do ubezpieczenia na życie i utrzymywania go przez 5 lat.
Koszt ubezpieczenia to 1,8% kwoty. Składka płatna jest na dwa lata z góry. Kolejne składki,
wymagane po 2 latach są płatne miesięcznie, a ich wysokość to 0,042% kwoty kredytu.
Na drugim miejscu znalazł się BOŚ Bank. Całkowity koszt kredytu u srebrnego medalisty
wynosi 339 702,53 zł. Składają się na niego: odsetki (335 412,53 zł), kredytowana prowizja
za udzielenie kredytu (6 091,37 zł), pcc (4 000 zł), wycena nieruchomości (290 zł).
Do czasu uzupełnienia wkładu własnego marża kredytu podwyższona jest o 0,6 punktu
procentowego. Oprocentowanie kredytu udzielonego przez BOŚ Bank wynosi 4,5%,
a prowizja za jego udzielenie – 1,5%. BOŚ Bank będzie oczekiwał od naszych klientów
posiadania lub założenia konta osobistego (i utrzymywania go przez cały okres kredytowania),
zasilania go kwotą wynoszącą co najmniej 2 000 zł miesięcznie, zakup ubezpieczenia
nieruchomości oraz ubezpieczenia na wypadek utraty pracy.
Na najniższym stopniu podium, z miesięczną ratą w wysokości 2 021,56 zł, prowizją
Na najniższym stopniu podium, z miesięczną ratą w wysokości 2 021,56 zł, prowizją
wynoszącą 2% i oprocentowaniem 4,31%, znalazła się oferta eurobanku. Całkowity
koszt kredytu udzielonego przez ten bank wynosi – 345 139,20 zł. Całkowity koszt kredytu
udzielonego przez eurobank składa się z odsetek (314 926,07 zł), ubezpieczenia na życie
(22 886 zł), wyceny nieruchomości (260 zł), ubezpieczenia pomostowego (1 617,61 zł)
oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (5 449,52 zł). Bank oczekuje od klientów
założenia konta osobistego z regularnym wpływem wynagrodzenia oraz wykupienia
ubezpieczenie na życie z oferty banku i korzystania z niego przez cały okres kredytowania.
Na co może pozwolić sobie czteroosobowa rodzina dysponująca 400 tysiącami złotych?
Na co może pozwolić sobie czteroosobowa rodzina dysponująca 400 tysiącami złotych?
Założyliśmy, że nasi klienci mieszkają w Krakowie. W jednym z serwisów internetowych
zawierających ogłoszenia kupna i sprzedaży nieruchomości wpisaliśmy, że szukamy
mieszkania w tym właśnie mieście, którego cena nie może przekroczyć 400 000 zł.
Okazało się, że za takie pieniądze nasi „modelowi” klienci mogliby kupić np.:
czteropokojowe mieszkanie o powierzchni 78 metrów kwadratowych znajdujące się
na Czyżynach w budynku wybudowanym w 1988 roku trzypokojowe mieszkanie
o powierzchni o powierzchni 87 metrów kwadratowych znajdujące się przy ulicy
Kuźnicy Kołłątajowskiej i pochodzące z 2000 r. czteropokojowe dwupoziomowe
mieszkanie o powierzchni to 91 metrów kwadratowych. Znajduje się ono na 1 i 2
piętrze budynku wybudowanym w 2006 r.
Co prawda, jak napisaliśmy na wstępie, od nowego roku osoby chcące wziąć kredyt
hipoteczny będą musiały posiadać wkład własny w wysokości 5% kosztów inwestycji.
Są jeszcze jednak szanse na to, by otrzymać kredyt, którego wysokość pozwoli na
sfinansowanie całości inwestycji. Wystarczy złożyć wniosek kredytowy jeszcze
w 2013 r. W „Komunikacie w sprawie daty złożenia wniosku kredytowego w związku
ze zmianami w Rekomendacji S” wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego
czytamy, że „Wnioski kredytowe składane do 31 grudnia 2013 roku mogą być
rozpatrywane zgodnie z przyjętą polityką kredytową, uwzględniającą postanowienia
Rekomendacji S z 18 czerwca 2013 roku lub dotychczas obowiązującej wersji z 25
stycznia 2011 roku.” Oznacza to, że KNF pozostawia decyzji banków to, na jakich
warunkach udzielą, po 1 stycznia 2014 r., kredytu klientowi, który wniosek o jego
udzielenie złożył jeszcze w 2013 r.
Zapraszamy do zapoznania się ze styczniowym rankingiem kredytów hipotecznych.
Będziemy w nim kredytu hipotecznego, przy pomocy którego osoba samotna najtaniej
