wartości mieszkania - wynika z najnowszego rankingu Open Finance.
Najlepsze kredyty mają koszty o prawie jedną czwartą niższe od ofert z innych banków.
Dzięki rekordowo niskim stopom procentowym kredyty mieszkaniowe są wciąż dość tanie.
Oprocentowanie, na które składa się marża i WIBOR, zwykle trzymiesięczny, łącznie
nie przekraczają 5% Przeciętnie jest to 4,6% Byłoby mniej, gdyby nie wciąż rosnąca marża.
Z JAKĄ MARŻĄ
Średnia marża dla kredytów złotowych powiązanych z innymi produktami bankowymi
(tzw. cross-sell) w lipcu wynosi 1,91 pkt proc., wobec 1,8 pkt proc. wiosną i 1,7 pkt proc. zimą.
Taką przeciętną ofertę otrzyma trzyosobowa rodzina, pożyczając 270 tys. zł na 25-lat, na 90%
wartości nieruchomości - przy założeniu, że oboje małżonkowie pracują, nie mają innych
zobowiązań i razem zarabiają 6 tys. zł netto.
Zapłacą o połowę więcej niż na przełomie 2011 i 2012 r., kiedy to przeciętna marża dla
opisywanego kredytu wynosiła 1,28 pkt proc.
Przy aktualnej marży 1,91 pkt proc. i WIBOR 3M wynoszącym 2,68%, średnia miesięczna rata
prezentowanego kredytu dochodzi do 1515 zł przy spłacie przez 25 lat i 1383 zł przy spłacie
przez 30 lat. W porównaniu z sytuacją sprzed trzech miesięcy, wysokość raty wzrosła o 11 zł, a od
stycznia o 30 zł. Byłoby więcej, gdyby nie spadek WIBOR3M z 2,72 do 2,68%
Wiele wskazuje na to, że WIBOR dalej będzie spadał, obniżając oprocentowanie.
Średnie marże dla kredytu mieszkaniowego z cross sellem*
* Kredyt dla 3-osobowej rodziny z 6 tys. zł wpływów netto, dwie osoby pracują.
Od stycznia 2012 r. kredyt 25-letni, wcześniejsza statystyka dla 30 lat. Źródło: Open Finance.
GDZIE NAJKORZYSTNIEJ
Tworząc ranking przyjęliśmy, że przykładowy kredyt zaciąga trzyosobowa rodzina. Oboje
z małżonków pracują na etacie na czas nieokreślony i łącznie zarabiają 6 tys. zł netto.
Biorą kredyt na 25 lat, godząc się na zakup innych produktów banku w zamian za korzystniejsze
warunki. Zainteresowani mają dobrą historię kredytową i nie spłacają innych kredytów.
Kupują mieszkanie za 300 tys. zł, z - co kluczowe - 10% wkładem własnym. Potrzebują więc
270 tys. zł. W bankowej nomenklaturze zadłużają się na 90% LtV (relacja kredytu do wartości
nieruchomości). Ten element sprawił, że w naszym rankingu znajdują się oferty 16 instytucji.
Pozostałe banki oczekują od klientów albo wyższego wkładu własnego albo sporych oszczędności.
Obliczając całkowity koszt kredytu wzięliśmy pod uwagę sumę odsetek przez 25 lat spłaty przy
Obliczając całkowity koszt kredytu wzięliśmy pod uwagę sumę odsetek przez 25 lat spłaty przy
przedstawionej przez bank marży oraz stawce WIBOR 3M (2,7%). Uwzględniliśmy również koszt
prowizji i ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy, spłaty raty), oferowanych w sprzedaży wiązanej
lub obowiązkowych. Na koszty wpłynęły także opłaty za ubezpieczenie brakującego wkładu oraz
prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu po 10 latach, którą trzeba ponieść w Pekao i PKO BP.
Z badania ofert wynika, że najatrakcyjniejsze propozycje finansowania kupna mieszkania w trzecim
Z badania ofert wynika, że najatrakcyjniejsze propozycje finansowania kupna mieszkania w trzecim
kwartale 2014 roku mają: Bank Zachodni WBK i Credit Agricole.
Koszt kredytu w wysokości 270 tys. zł, zaciągniętego na mieszkanie za 300 tys. zł, spłacanego
przez 25 lat, wyniesie tu ok. 184 tys. zł.
W kolejnych bankach: Pekao, Deutsche Banku, Pocztowym i EuroBanku - trzeba będzie wydać
od 192 do 197 tys. zł. W następnych instytucjach w rankingu: PKO BP, Nordei, Banku BPS,
Millennium, BNP Paribas, Aliorze, mBanku oraz BOŚ - koszty obsługi przykładowego kredytu
pochłoną między 201 a 207 tys. zł. Najdrożej będzie w BGŻ i Getin Noble Banku, gdzie klient
na obsługę zobowiązania wyda ponad 220 tys. zł.
KOSZTY 270 TYS. ZŁ KREDYTU NA 25 LAT, na 90% wartości nieruchomości
KOSZTY 270 TYS. ZŁ KREDYTU NA 25 LAT, na 90% wartości nieruchomości
| Bank | Rata (bez dodatkowych kosztów) | Marża | Prowizja/Ubezpieczenie | Dodatkowe ubezpieczenia: na życie,od utraty pracy, itp. (w tys. zł) | Koszty kredytu w tys. zł | |
| 1 | BZ WBK | 1 492 zł | od 1,69% (1,74%) | 2,50% | 184,1 | |
| Credit Agricole | 1 455 zł | 1,50% | 1% | 13,7 | ||
| 2 | Pekao | 1 507 zł | 1,84% | 1,75% | 191,7 | |
| 3 | Deutsche Bank | 1410 zł w 1 roku/1469 zł | 1,2%/1,59% | 0% | 22,2 | 193, 1 |
| 4 | EuroBank | 1 495 zł | 1,76% | 2% | 12,4 | 197,4 |
| Bank Pocztowy | 1 527 zł | 1,97% | 3% | |||
| 5 | PKO BP | 1395,5 zł -pierwszy rok/później 1527 zł | 1,1%/2% | 3,25% | 201,5 | |
| Nordea | 1 547 zł | 2,10% | 2% | |||
| 6 | Bank BPS | 1 530 zł | 1,99% | 1,50% | 203,1 | |
| 7 | Millennium | 1 561 zł | 2,19% | 2% | 203,7 | |
| 8 | BNP Paribas | 1 508 zł | 1,85% | 2,70% | 22,0 | 204,3 |
| 9 | Alior | 1 563 zł | 2,20% | 2% | 205,6 | |
| 10 | mBank | 1 501 zł | 1,80% | 2% | 20,3 | 207,4 |
| 11 | BOŚ | 1 532 zł | 2,00% | 2% | ok. 8 | 208,6 |
| 12 | BGŻ | 1 478 zł | 1,65% | 0,00% | 41,3 | 222,1 |
| 13 | Getin Noble Bank | 1 605 zł | 2,47% | 3,25% | 225,1 |
Źródło: Open Finance
Na jaką maksymalną kwotę kredytu może liczyć przykładowa rodzina ?
Spytaliśmy także banki, ile maksymalnie pożyczyłyby przykładowym klientom. Średnio przy 6 000 zł
zarobków netto mogliby liczyć na niecałe 531,7 tys. zł. Zapewne ze względu na rosnące marże, kwota
ta w ostatnich miesiącach spadła o 2,6 tys. zł.
Maks. zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny, oboje z małżonków pracują i zarabiają 6 000 zł
Maks. zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny, oboje z małżonków pracują i zarabiają 6 000 zł
netto, nie mają innych zobowiązań, biorą 25-letni kredyt na 90% LtV (w tys. zł)
| Pekao | 609,3 |
| Deutsche Bank | 580,0 |
| BGŻ | 571,2 |
| BNP Paribas | 568,1 |
| Millennium | 547,5 |
| Alior Bank | 563,1 |
| mBank | 536,3 |
| BZ WBK | 520,1 |
| Pocztowy | 520,0 |
| Euro Bank | 516,6 |
| PKO BP | 515,2 |
| Bank BPS | 515,0 |
| BOŚ | 505,0 |
| Nordea Bank | 500,9 |
| Getin Noble Bank | 475,6 |
| Credit Agricole | 464,0 |
| Średnia | 531,7 |
Źródło: Open Finance, banki.
Wysokiej maksymalnej zdolności kredytowej nie można
Wysokiej maksymalnej zdolności kredytowej nie można
jednak mylić z otwartością banku na każdego klienta.
Najniższe kwoty dochodów konieczne do uzyskania 270 tys. zł, 25 -letniego kredytu na 90%
wartości nieruchomości zaakceptują: Pekao, BNP Paribas i Alior. Próg dochodowy wynosi
tu około 3300 zł.
Z rankingu wynika, że generalnie banki podzieliły się na połowę, która zadowoli się dochodami
Z rankingu wynika, że generalnie banki podzieliły się na połowę, która zadowoli się dochodami
poniżej 4 000 zł, i drugą część gdzie trzeba mieć od 4 000 zł wzwyż. Najbardziej wymagające
są Bank BPS - z minimum 4400 zł netto i Getin Noble Bank - z poprzeczką ustawioną na
poziomie 4620 zł netto miesięcznie.
MINIMALNE WYMAGANIA DOCHODOWE (NETTO)
WOBEC TRZYOSOBOWEJ RODZINY,
Oboje z małżonków pracują oraz nie mają innych zobowiązań !
Oboje z małżonków pracują oraz nie mają innych zobowiązań !
| Bank | 270 tys. zł kredytuna 25 lat, 90% LtV |
| Pekao | 3290 zł |
| BNP Paribas | 3304 zł |
| Alior Bank | 3310 zł |
| BZ WBK | 3454 zł |
| Millennium | 3633 zł |
| BGŻ | 3690 zł |
| Euro Bank | 3956 zł |
| mBank | 3975 zł |
| DB PBC | 4000 zł |
| Pocztowy | 4000 zł |
| Credit Agricole | 4100 zł |
| PKO BP | 4120 zł |
| Nordea | 4234 zł |
| BOŚ | 4340 zł |
| BPS | 4400 zł |
| Getin Noble Bank | 4620 zł |
| Średnia | 3902 zł |
Źródło: Open Finance, banki.
NAJLEPSZE OFERTY
Ofertę kredytu z najniższymi kosztami, wynoszącymi niewiele ponad 184 tys. zł, mają w lipcu dwa
NAJLEPSZE OFERTY
Ofertę kredytu z najniższymi kosztami, wynoszącymi niewiele ponad 184 tys. zł, mają w lipcu dwa
banki. W BZ WBK minimalna marża zaczyna się od 1,69 pkt proc. Do obliczeń przyjęliśmy wyższą
o 0,5 pkt proc. Zgodnie z ofertą klient musi też zapłacić 2-proc. prowizję jeśli jest znany bankowi lub
2,5-proc., jeśli przechodzi po raz pierwszy. Prowizja może być anulowana pod warunkiem zakupu
pakietu ubezpieczeń, ale wtedy marża idzie w górę do min. 1,99 pkt proc.
Poza niską marżą atutami oferty BZ WBK jest również brak opłat za brakujący wkład własny. Oferta
BZ WBK może się podobać również dlatego, że nie stawia nadmiernie wyśrubowanych oczekiwań
dochodowych, wystarczy tu 3454 zł, przy minimalnych wymaganiach w granicach 3,3 tys. zł.
Od klienta wymaga się jedynie założenia konta i przelewania na nie min. 2 tys. zł miesięcznie. Już po
trzech latach można spłacić kredyt nie płacąc prowizji. Minusy to finansowanie do 90% wartości
lokalu i okres spłaty do 30 lat.
Ofercie BZ WBK dorównuje propozycja Credit Agricole. Bank ten udzieli kredytu z najniższą
Ofercie BZ WBK dorównuje propozycja Credit Agricole. Bank ten udzieli kredytu z najniższą
(1,5 pkt proc.) marżą spośród prezentowanych ofert. Zadowoli się też niewysoką 1% prowizją.
Koszty podbija jednak ubezpieczenie brakującego wkładu, czyli nadwyżki ponad 80% wartości
nieruchomości. W naszym przypadku, gdy mieszkanie jest warte 300 tys. zł, a klienci pożyczają
270 tys. zł, ubezpieczyć trzeba 30 tys. zł.
Credit Agricole pobierze od tej kwoty 3,75 proc. na pięć lat. Dodatkowo klient zobowiązany jest
ubezpieczyć się na życie. Ubezpieczenie opłaca przez cały okres trwania kredytu, comiesięczna
składka wynosi 0,0299 proc. kwoty zadłużenia. Opłata maleje wraz ze spłatą kredytu. Przez 25 lat
koszt ochrony wyniesie 13,7 tys. zł. W ramach sprzedaży wiązanej trzeba również założyć konto
i przelewać wynagrodzenia obojga małżonków. Minimalne zarobki potrzebne do uzyskania 270 tys. zł
kredytu są spore, bo sięgają 4100 zł.
Trzeci jest Pekao. Koszty obsługi uzyskanego tu kredytu wynoszą 191,7 tys. zł. Suma ta zawiera
Trzeci jest Pekao. Koszty obsługi uzyskanego tu kredytu wynoszą 191,7 tys. zł. Suma ta zawiera
również ponad 3,9 tys. zł prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli np. klient zdecydowały się za 10 lat
sprzedać mieszkanie. Pekao nie daje się łatwo opuścić i przez cały okres umowy pobiera 2-proc.
prowizję za wcześniejszą spłatę. Bank oferuje dwie wersje kredytu: pierwsza ze stałą marżą przez
cały okres spłaty (1,84 pkt proc. i prowizją 1,75 proc.) oraz druga z niższą marżą przez pierwsze
dwa lata (1,44 pkt proc., a potem 1,84 pkt proc. i prowizją 1,95 proc.). W sprzedaży wiązanej
do kredytu dołączane jest Eurokonto z wymogiem regularnego przekazywania miesięcznych wpływów
z tytułu dochodów, karta debetowa oraz kredytowa.
Kosztom obsługi kredytu w Pekao tylko nieznacznie ustępuje Deutsche Bank. Tutaj przez 25 lat
kredyt będzie wymagał wydania 193,1 tys. zł, czyli o 1,6 tys. zł więcej niż w stojącym o lokatę
wyżej Pekao. DB podobnie jak poprzednie banki oferuje niską marżę 1,2 pkt proc. w pierwszym
roku i 1,59 pkt proc. od drugiego roku spłaty. Nie pobiera prowizji, ale stawia inne wymagania.
Oczekuje ubezpieczenia na życie. Na pierwsze dwa lata trzeba zapłacić z góry 1,8 proc. kredytu,
a potem co miesiąc 0,042 proc. kwoty zadłużenia. Łącznie przez 25 lat klient, przy obecnym
oprocentowaniu wyda na ubezpieczenie blisko 22,2 tys. zł. Standardowo konieczne jest też konto
i karta kredytowa. Licząc koszty w DB nie można pominąć wydatku na ubezpieczenie brakującego
wkładu. Z tego tytułu bank podwyższa marżę o 0,2 pkt. proc. do momentu, aż kwota zadłużenia
spadnie do 240 tys. zł. W prezentowanym kredycie klient wyda na to 1,6 tys. zł.
Kolejne banki rankingu to EuroBank oraz Pocztowy, w obu koszt obsługi kredytu wynosi 197,4 tys. zł.
Kolejne banki rankingu to EuroBank oraz Pocztowy, w obu koszt obsługi kredytu wynosi 197,4 tys. zł.
EuroBank ma niższą marżę (1,76 pkt proc.) i jedynie 2-proc. prowizję, ale oczekuje ubezpieczenia
na życie ze składką 0,3 proc. od wysokości zadłużenia, pobieraną co roku, na co klient wyłoży ponad
11 tys. zł. W sprzedaży wiązanej jest konto z wymogiem przelewania wynagrodzenia. Ubezpieczenie
brakującego wkładu to podwyższona o 0,15 pkt proc. marża do momentu osiągnięcia 80 proc. LtV
(1260 zł). W banku Pocztowym marża wynosi 1,97 pkt proc. a zamiast prowizji jest ubezpieczenie na
życie i od utraty pracy obowiązujące przez trzy lata. Jego koszt to 3 proc. wartości kredytu. Bardziej
wymagająca jest sprzedaż wiązana. Klient powinien mieć konto z wpływami min. 2,5 tys. zł oraz kartę,
którą będzie wykonywał transakcje bezgotówkowe. Koszt ubezpieczenia brakującego wkładu jest
zbliżony do tego w EuroBanku (1170 zł), ale opłata skonstruowana jest jako 3,9 proc. ubezpieczanej
sumy (30 tys. zł) pobieranej raz na pięć lat.
Autor: Halina Kochalska / Open Finance
| Inwestorzy przewidują spadek stóp procentowych, ale marże idą w górę Jak wynika z prognoz inwestorów, za pół roku WIBOR 3M może wynosić już ok. 2,3% zamiast obecnych ok. 2,7% Z jednej strony jest to powód do zadowolenia, ale z drugiej podnosi ryzyko dalszych podwyżek marż kredytów hipotecznych. Przy niskim oprocentowaniu bankom łatwiej będzie zwiększać marże, a klientom łatwiej je zaakceptować. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest zmienne tylko częściowo. Zmianie podlega doliczana do oprocentowania stawka WIBOR, ale nie marża. Gdy WIBOR silnie wzrośnie, a niezmienna przez cały okres spłaty marża również będzie wysoka, kredyt może mocno dać się we znaki. Jak wynika z naszych analiz, spośród 16 banków gotowych udzielić kredytu na 90% LtV, w ciągu trzech minionych miesięcy marże podniosło siedem. Podwyżki wprowadziły: Pekao, PKO BP, BNP Paribas, BZ WBK, EuroBank, Nordea i Getin Noble Bank. Dodatkowo Pekao, BNP Paribas oraz Credit Agricole podniosły również prowizje. Średnia prowizja (zamienna w niektórych bankach z ubezpieczeniem) wynosi obecnie niecałe 2,1% wartości kredytu. |
